BANCI | Educatie financiara

Ce impact au noile modificari legislative asupra creditarii persoanelor fizice

Trimite stirea unui prieten
Nume *
E-mail *
E-mail prieten *
Mesaj
Cod validare * Turing Number
Tastati codul din imagine (doar cifre)
195.154.184.126

Autor: Garanti Bank
2019-03-03 11:28

Articol realizat de Alina Platica - Head of Retail Credit Management, Garanti Bank

Creditarea persoanelor fizice în anul 2019 va fi diferită de cea din anii anteriori, întrucât cadrul legislativ a suferit modificări, prin intrarea în vigoare, la data de 09 Noiembrie 2018, a prevederilor Regulamentului Băncii Naţionale Nr. 6/2018, cu aplicabilitate din data de 01 Ianuarie 2019.

Dacă până la acea data, fiecare bancă îşi stabilea prin norme proprii nivelul maxim al gradului de îndatorare, acesta ajungând şi la valori de 60%-65%, în prezent, gradul maxim de îndatorare este stabilit la un nivel de maxim 40%, în cazul creditelor acordate în moneda nationala, şi 20%, în cazul creditelor acordate în valută.

Pe lângă limitarea gradului maxim de îndatorare, noul regulament simplifică și metodologia de calcul a venitului eligibil. Astfel, din venitul net al clientului/participanţilor la credit, nu se mai deduc cheltuielile de subzistenţă, cheltuielile cu taxele şi impozitele, iar venitul net nu se mai ajusteaza cu 6%, aşa cum se prevedea în reglementarea anterioare.

Regulamentul BNR prevede și excepții privind gradele de îndatorare menționate mai sus. Astfel, pentru creditele pentru investiţii imobiliare, în cazul în care clientul achiziționează primul imobil cu destinaţie rezidenţiala, în care va locui, gradul maxim de îndatorare poate fi majorat cu 5%, ajungând astfel la 45% pentru creditele acordate în RON, respectiv 25%, pentru cele în valută.

De asemenea, în cazul în care clientul doreşte refinanţarea exclusivă (fără suma suplimentară a creditelor acordate înainte de 8 noiembrie 2018), băncile pot utiliza un grad maxim de îndatorare stabilit prin propriile reglementări, superior celui de 40%. 

Excepţii de la gradul de îndatorare se pot face şi în limita a maximum 15% din volumele de credit acordate în trimestrul anterior (atât în cazul creditelor de consum, cât şi în cazul creditelor pentru investiţii imobiliare), însă, numai pentru clienţii cu un anumit profil, al căror venit nu poate fi mai mic decât salariul mediu net pe economie şi numai pentru credite cu o valoare maximă de 250,000 EUR. 

Prevederile noului regulament vor genera o simplificare a procesului de creditare şi vor susţine o îndatorare sănătoasă, menită să facă faţă şocurilor generate de creşterea ratei dobânzii, sau a cursului valutar, în cazul creditelor acordate în valuta.

Pe lângă modificarea condiţiilor de creditare, de menţionat sunt şi actualizările aduse Codului Fiscal, privind cota de TVA de 5%, în cazul tranzacţiilor imobiliare multiple. Dacă anterior, un cumpărător putea beneficia de o cotă redusă de TVA de 5% o singură dată, în prezent, Codul Fiscal îi permite unui cumpărător persoană fizică să deţină mai multe locuinţe achiziţionate cu cota de TVA de 5%, dacă sunt respectate următoarele condiţii: i) preţul de vânzare nu depăşeste 450.000 RON (exclusiv taxa pe valoare adăugată), ii) suprafaţa utilă este de maximum 120 mp (exclusiv anexele gospodăreşti), iii) imobilul poate fi locuit ca atare la momentul vânzării.

Comentarii



Adauga un comentariu
Nume *:

E-mail *:
(nu se afiseaza pe site)
Subiect:
*
Comentariu:

Turing Number

Tastati codul din imagine (doar cifre)  



Adauga un comentariu folosind contul de Facebook

Alte stiri din categoria: Educatie financiara



E legal ca executorul sa aplice dobanzi, comisioane si penalitati?

"Buna ziua! In textul intiintarii de la BEJ scrie asa: ....suma compusa din X lei reprezentand credit restant, ce sa va actualiza potrivit criteriilor cuprinse in titlul executoriu pana la achitarea intergrala a debitului, prin calcularea dobanzii si a comisioanelor...etc".
Din 2 popriri detalii

ROBOR – ce este, cum se calculeaza, ce il influenteaza?

Ne propunem ca, în acest material, în calitate de Asociație a Pietelor Financiare (ACI Romania) care a propus aceste reguli în 2007, să facem o scurtă descriere a ROBOR – ce este şi cum se determină, ce elemente pot genera modificările ROBOR – toate detalii

BRD m-a bagat in Biroul de Credit pentru un card de alocatie neinchis. Ce pot sa fac?

"Buna ziua. Cumnata mea a avut acum 3 ani un card pentru alocatii la BRD dar nu a fost sa inchida contul. In luna noiembrie s-a dus sa faca un credit pentru nevoi personale si a gasit-o cu o restanta de 70 lei. A platit acea restanta si i-a spus de la banca ca inca nu a fost scoasa din baza de detalii

Cum inchid un card Cetelem activat fara acordul meu?

"Am cumparat ceva de la Flanco in rate si am primit un card Cetelem, dar pe care nu l-am folosit. Totusi, am aflat ca el a fost activat, fara acordul meu, astfel ca a trebuit sa achit un comision lunar, desi nu l-am folosit. Acum vreau sa fac un credit, dar pentru a ma incadra trebuie sa detalii

Profil de Bancher

Toate Profilele

Ultimele Comentarii